Анализ коммерческого банка по организации кредитования физических лиц

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы дипломной работы заключается прежде все в том, что потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.Особым видом кредита, потребность в котором постоянно остается острой, является потребительский кредит. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):  - между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения; - между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.В условиях современной России кредитование заемщиков, особенно если это предприятия реального сектора, - занятие весьма рискованное и зачастую просто опасное (достаточно учесть долю убыточных предприятий этого сектора). Тем не менее не подлежит сомнению: значительное число крахов коммерческих банков в России - результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитного процесса. Другими словами, при грамотной организации кредитного процесса в банке, если не пренебрегать ни одним из «элементарных» правил кредитования, выработанных многовековой практикой многих стран, если проявлять необходимую профессиональную осторожность и даже разумную бдительность (чтобы не поддаваться па авантюры), то можно успешно работать даже с нашим реальным сектором. И действительно, начиная примерно с 2000 г. в деятельности отечественных банков наблюдается просто «кредитный бум». Уже есть банки, более 75% своих активов направляющие в кредиты.Кредитная деятельность российских банков наряду с другими обстоятельствами осложняется отсутствием у большинства из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консультационными службами, сведения которых могут помочь более точно оценивать кредитоспособности заемщиков.Целью дипломной работы является всесторонний анализ и разработка путей совершенствования организации потребительского кредита.

Объектом исследования выбран коммерческий банк ЗАО АКИБ «Енисейский объединенный банк» В соответствии с целью, задачами дипломной работы будут следующие:- изучение теоретических аспектов потребительского кредитования;- анализ опыта работы «ЗАО АИКБ "Енисейский объединенный банк"» по организации кредитования физических лиц;- разработка путей совершенствования организации потребительского кредитования ЗАО АИКБ "Енисейский объединенный банк".

1 ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАО АИКБ "ЕНИСЕЙСКИЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК"

ЗАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Енисейский объединенный банк» — небольшой по величине активов красноярский коммерческий банк с достаточно развитой сетью подразделений. Основные направления деятельности — кредитование и обслуживание местных коммерческих организаций, привлечение средств граждан во вклады и потребительское кредитование. Также учреждение является уполномоченным банком краевой администрации, обслуживает и кредитует муниципальные предприятия и организации региона.

Акционерами ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк», владеющими свыше 5% от уставного капитала, являются:

1. Агентство по управлению государственным имуществом Красноярского края - 28,61 %

2. ООО "Компас-Трейд" - 22,78 %

3. ООО «УЖЦ» - 20,88 %

4. ООО «Интернет» - 20,87 %

5. ОАО «Красноярскгеология» - 5,45 %

6. Прочие – 1.41 %

Уставный капитал ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» - 384 720 000 руб.

В 1994году - зарегистрирован Банком России в г. Енисейске

В 1996 г. - открытие филиала в г. Красноярске, начало участия в программах в области воспроизводства минерально-сырьевой базы

В 1998 г. получение статуса уполномоченного банка Эвенкийского автономного округа

В 1999 г. -присоединение коммерческого банка "Лесосибирский", по оценкам журнала "Профиль", Енисейский объединенный банк вошел в число наиболее динамично развивающихся кредитных учреждений Сибири

В 2000 г. - начало работы с пластиковыми картами платежной системы "Золотая корона"

В 2001 г.- победа в конкурсе на право стать уполномоченным банком администрации Красноярского края, присвоен статус "Уполномоченная Кредитная организация г. Сосновоборска"

-участие в программе финансирования инвестиционных проектов в области малого и среднего бизнеса совместно с администрацией Красноярского края

-зарегистрирована эмиссия, в результате которой уставный капитал достиг 130 млн. рублей

В 2002 г.- присвоена премия журналистского признания "За вклад в развитие Сибири"

-подписано Генеральное Соглашение между Банком и Администрацией ЭАО о реализации статуса уполномоченной кредитной организации "Эвенкийского автономного округа"

-зарегистрирована эмиссия, в результате которой уставный капитал составил 280 млн. руб. при собственном капитале 312 млн. руб.

В 2003 г.- участие в программе по реализации статуса уполномоченной кредитной организации Красноярского края ,получение Генеральной лицензии ЦБ РФ

В 2004 г.- лауреат ежегодного краевого конкурса "Финансист года" в номинациях "Банк-меценат" и "Успех года" вступление в систему обязательного страхования банковских вкладов

В 2005 г. -лауреат ежегодной премии в области банковского бизнеса "Банковское дело" в номинации "Лучший региональный банк года"

-участие в реализации федеральной программы ипотечного жилищного кредитования

В 2006 г. вручена "Золотая грамота Мецената" Международного благотворительного фонда "Меценаты столетия"

В 2007 г. насчитывается более 40 отделений, количество банкоматов более 70

2008 г.- начало работы с пластиковыми картами платежной системы "MasterCard"

-участие в реализации федеральной целевой программы "Жилище"

В 2011 г. - Участие в долгосрочной целевой программе «Север на Юг» на 2011-2013 годы.

- Участие в долгосрочной целевой программе «Переселение жителей Туруханского района в благоприятные для проживания местности Красноярского края» на 2011-2013 годы.

- Участие в подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011-2015 годы.

В 2012 г.  Участие в долгосрочной целевой программе «Улучшение жилищных условий молодых семей и молодых специалистов в сельской местности» на 2012-2014 годы.  

В 2014 г.  Банк отметил свой юбилей - 20 лет

- Банк заключил сотрудничество с МАУ "Центр содействия малому и среднему предпринимательству"

Согласно статье 1 ФЗ “ О банках и банковской деятельности” банк представляет собой “кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.”

«Енисейский объединенный банк» ориентирован на работу с физ. лицами и корпоративными клиентами в Красноярском крае (2-ое место в регионе по размеру активов). Является уполномоченным банком краевой администрации, обслуживает и кредитует муниципальные предприятия и организации региона. Банк основан в городе Енисейске в 1994 году. Спустя четыре года получил статус уполномоченного банка Эвенкийского автономного округа. В 1999 году увеличил активы, путем присоединения КБ «Лесосибирский». С 2001 года — уполномоченный банк администрации Красноярского края.

28,61% акций принадлежит Красноярскому краю (в лице краевого Агентства по управлению государственным имуществом). ООО «Инфин», на 90% принадлежащее председателю правления Ассии Белоноговой, контролирует 64,32% банка.

Сеть продаж банка расположена в границах Красноярского края и представлена филиалом, 35 доп. офисами, кредитно-кассовым офисом и оперкассой вне кассового узла. Сеть собственных банкоматов насчитывает 72 единицы. Оценочная численность персонала — 450 человек. Енисейский объединенный банк ориентирован на работу с корпоративными клиентами различных форм собственности и направлений деятельности, физическим лицам, обслуживание муниципальных организаций. Основные предлагаемые услуги: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, частные, корпоративные и зарплатные пластиковые карты «Золотая Корона», конверсионные операции, срочные денежные переводы по системам «Western Union» и «Золотая Корона», депозитные продукты и др.

Среди корпоративных клиентов кредитной организации в разное время были замечены: Комитет по управлению муниципальным имуществом Манского района Красноярского края, краевое ГП «Дорожно-эксплуатационная организация», ОАО «Красноярский комбинат железобетонных и металлических конструкций», ООО «Завод ЭСТИБ», ЗАО «Стальмонтаж», ООО «Енисейтехком», ОАО «Енисейгеофизика», ОАО «Геосеть-Сибирь», ООО «Прикладная геология», ООО «Норильскнефтепродукт», ООО Аудиторская фирма «Порядок», Региональная общественная организация «Красноярский центр лечебной педагогики», ООО «Открытые системы», ООО «Крослайн», ООО «Микадо», ООО «Сиб-Экспо».

Кредитный портфель занимает наибольшую часть в активах-нетто — 53%. Более половины ссуд предоставлено частным компаниям, порядка 31% приходится на потребительские кредиты, а государственным финансовым органам и коммерческим организациям предоставлено около 15% от общей суммы кредитов.. Источниками средств выступают вклады физ. лиц — 44% пассивов, а также остатки на счетах и депозиты корпоративных клиентов — 30%. Банк довольно активно работает на рынке МБК, в основном, размещая средства (18% активов-нетто).

Среди красноярских банков занимает 2-е место по величине активов, в рейтинге всех российских кредитных организаций на 1 июля 2010 года Енисейский объединенный банк располагается на 353-м месте (активы — 4,01 млрд. рублей), соседствуя с банком «Рублев» и НИКО-БАНКом.

Основные услуги юридическим лицам:

- тарифы на РКО;

- система "банк-клиент";

- депозиты юридических лиц;

- пластиковые карты;

- кредитная политика.

Основные услуги физическим лицам:

- депозиты

- пластиковые карты:

- индивидуальные банковские сейфы;

- переводы Western Union.

Организационное устройство ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» соответствует общепринятой схеме управления акционерного общества.

Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

2 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

2.1

Нормативно-правовое регулирование операций потребительского кредитования в коммерческом банке

2.2

Потребительский кредит, его сущность и значение

2.3

Виды потребительского кредита

2.4

Риски при потребительском кредитование

3

ДОКУМЕНТАЛЬНОЕ ОФОРМЛЕНИЕ И УЧЕТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.2

Бухгалтерский учет операций потребительского кредитования и его особенности

4. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО АИКБ "ЕНИСЕЙСКИЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК"

Перспективы развития потребительского кредитования в России.

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю до заключения договора

.

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю при заключении договора.

Обязанности потребителя на этапе подготовки к подписанию договора.

Содержание договора потребительского кредита.

Договоры, сопутствующие договору потребительского кредита.

Права заемщика при заключении договора потребительского кредита.

Права кредитора при заключении договора потребительского кредита.

Таким образом, проект предлагает законодательно закрепить возможность цессирования долга от непосредственного кредитора любым третьим лицам.

На сегодняшнем этапе развития кредитных отношений на потребительском рынке правоприменительная практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона. В целом рассмотренный проект представляется вполне приемлемым с точки зрения финансово-экономических реалий и сложившейся банковской практики.

4.1 Роль потребительского кредита в экономике Красноярского края

1.3

Потребительский кредит и его роль в экономике

4.2

АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО АИКБ "ЕНИСЕЙСКИЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК

4.3

Совершенствование операций потребительского кредитования в ЗАО АИКБ "енисейский объединенный банк"

3.1

Перспективы правового развития потребительского кредитования

Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю до заключения договора

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю при заключении договора

Обязанности потребителя на этапе подготовки к подписанию договора

Содержание договора потребительского кредита

Договоры, сопутствующие договору потребительского кредита

Права заемщика при заключении договора потребительского кредита

Права кредитора при заключении договора потребительского кредита

Заключение

Заключение

Таким образом, проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Предоставление кредитов, в частности - физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства коммерческих банков. Объемы кредитования составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования - значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

- Стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.

- Способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), и времени.

- Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

- Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

- Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

- Увеличивает скорость денежного обращения.

Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

- На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

- Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

- В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками:

- Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

- Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика по потребительскому кредиту. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

- Проблемы классификации заемщиков потребительского кредита. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

- Проблема залога в случае потребительского кредита. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

- Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем переноса их на поручителей заемщика, при этом поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (крупные, средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет активно применяться, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает.

Построение нового банковского механизма потребительского кредита возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

В перспективе, характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны. Росту рынка способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Анализ практики кредитования населения показывает, что для совершенствования обеспечения возвратности кредита необходима реализация следующих мероприятий: развитие законодательства о банкротстве физических лиц; развитие агентств по взысканию долгов (коллекторных агентств); развитие института кредитных бюро; страхование кредитных сделок.

Заключение

Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.

В дипломной работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляются в товарной и денежной форме.

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов. Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций – это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Оценивая итоги можно констатировать, что анализируемый период был положительно результативным для банковского сектора. Кредитные организации существенно расширили масштабы своих операций, в том числе кредитования физических лиц. В качестве основного направления развития банковского сектора необходимо отметить повышение уровня конкуренции по всем направлениям банковской деятельности, что является позитивным моментом для национальной экономики.

Следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы – все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост "привлекательности" по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.

На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Также можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

Поэтому, одной из первостепенных задач – донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности – это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и его основная задача – укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

3.4

Новые направления потребительского кредитования в современных условиях

Управление ресурсами коммерческих банков в условиях кризиса

Однако, важно отметить и неожиданный побочный эффект - очередной виток сближения банковского и промышленного капиталов. С точки зрения лоббизма, с точки зрения государственного патроната и давления - банкиры и промышленники окажутся не только на одном лайнере, но и в одной лодке. Больше того: банковский капитал будет прирастать промышленными активами: предприятия будут отдавать банкам имущество за долги. Будут формироваться новые финансово-промышленные группы. Что интересно, отраслевой состав их будет чрезвычайно разношерстным - ведь в составе таких ФПГ окажутся не специально подобранные активы предприятий, а просто те, которые будут взяты в счет невыплаченных кредитов.

В результате банкирам в 2009 году предстоит не только выживать, но и формировать новый облик народнохозяйственного комплекса страны. Влезать в реальный сектор уже не только кредитами, но и менеджментом, управленческими решениями.

← Предыдущая
Страница 1
Следующая →

Дипломная работа. Объектом исследования выбран коммерческий банк ЗАО АКИБ «Енисейский объединенный банк». Разработка путей совершенствования организации потребительского кредитовани

У нас самая большая информационная база в рунете, поэтому Вы всегда можете найти походите запросы

Искать ещё по теме...

К данному материалу относятся разделы:

Нормативно-правовое регулирование операций потребительского кредитования в коммерческом банке

Потребительский кредит, его сущность и значение

Виды потребительского кредита

Риски при потребительском кредитование

ДОКУМЕНТАЛЬНОЕ ОФОРМЛЕНИЕ И УЧЕТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Бухгалтерский учет операций потребительского кредитования и его особенности

Перспективы развития потребительского кредитования в России.

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю до заключения договора

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю при заключении договора.

Обязанности потребителя на этапе подготовки к подписанию договора.

Содержание договора потребительского кредита.

Договоры, сопутствующие договору потребительского кредита.

Права заемщика при заключении договора потребительского кредита.

Права кредитора при заключении договора потребительского кредита.

Потребительский кредит и его роль в экономике

АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО АИКБ "ЕНИСЕЙСКИЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК

Совершенствование операций потребительского кредитования в ЗАО АИКБ "енисейский объединенный банк"

Перспективы правового развития потребительского кредитования

Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю до заключения договора

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю при заключении договора

Обязанности потребителя на этапе подготовки к подписанию договора

Содержание договора потребительского кредита

Договоры, сопутствующие договору потребительского кредита

Права заемщика при заключении договора потребительского кредита

Права кредитора при заключении договора потребительского кредита

Новые направления потребительского кредитования в современных условиях

Управление ресурсами коммерческих банков в условиях кризиса

Похожие материалы:

Курсова робота з Правознавства

Поняття трудових правовідносин, їх ознаки та структура. Підстави та умови виникнення, зміст правовідносин. Суб’єкти трудових правовідносин. Правовідносини, похідні від трудових правовідносин.

Страхування і страховий ринок. Лекція

Економічна суть і значення страхування. Форми і види страхування. Особливості страхового ринку України.

Закон Кулона 1

Определить напряженность электрического поля в вакууме. Какое ускорение будет иметь пылинка 45 микрограмм, несущая положительный заряд

Оценка функционирования рыночной экономики

Анализ структуры форм собственности в РФ. Проблемы и пути решения. Конституция Российской Федерации предусматривает разнообразные формы собственности в РФ, их существование, равноправное и независимое, и защищает их законом.

Классификация сверл

Классификация сверл: по конструкции рабочей части, по конструкции хвостовой части, По способу изготовления, по способу изготовления, по форме обрабатываемых отверстий,

Сохранить?

Пропустить...

Введите код

Ok