Анализ страхового мошенничества

Территория рекламы

Анализ страхового мошенничества

Страхование – система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи, с чем возникает понятие – страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев ) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий ).

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный необходимо, во-первых, его регламентировать. И эту деятельность государство продолжает, совершенствуя работу страхового надзора. Остается много нерешенных проблем с налогообложением, законодательной базой, защитой интересов страхователя. Но и эти проблемы в стадии решения.

Во-вторых, очень важен вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платежеспособности.

И в- третьих, особое внимание следует уделять договорам страхования. Это юридическая основа всей страховой деятельности.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики. Страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе, так как гарантирует собственникам возмещение ущерба при гибели или повреждении имущества и потере дохода. Роль страхования проявляется, прежде всего, на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих деятельность сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономические последствия. Макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира во многом определяют огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний.

Современное рыночное общество невозможно себе представить без страхования как особого вида экономических отношений. Существует прямая связь между уровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных отношений и уровнем развития страхования. В странах, являющихся мировыми лидерами в области социальных и рыночных отношений (США, Япония, европейские государства и другие), страхование является одной из наиболее стабильных и динамично развивающихся отраслей народного хозяйства.

Страхование – необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Именно поэтому государственная политика в области страхования должна иметь стимулирующее воздействие на данный сегмент экономики.

Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

В России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

- гражданское право;

- специальные законы по страховой деятельности;

- нормативные акты президента, правительства, министерств и иных органов исполнительной власти РФ по страхованию

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением за счет страховых денежных фондов имущества и финансового благополучия, а также нематериальных личных благ человека – его жизнь, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены. Но их утрата приводит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к резкому ухудшению качество собственной жизни при утрате трудоспособности или качества жизни близких в случаи смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и является основой для расчета страховой суммы при страховании жизни и личного страхования.

Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. Наметившаяся в последние годы в России позитивная тенденция интенсивного развития страхования в силу ряда обстоятельств экономического, правового, социально-психологического и иного характера создает благоприятную почву для совершения различных преступлений.

В структуре преступности в сфере страхования большинство составляют преступления против собственности (по оценкам специалистов – более 50%), среди которых велика доля хищений, совершенных путем мошенничества (около 33% всех преступлений в данной сфере).

Также достаточно распространенным видом преступных посягательств является хищение, совершаемое путем присвоения или растраты – 29% от общего количества преступлений в сфере страховании. Далее следует уклонение от уплаты налогов или страховых взносов в государственные внебюджетные фонды с организации – 14,2%; злоупотребление полномочиями – 2,2%; коммерческий подкуп – 1,3%; незаконное предпринимательство – 0,7%. Следует отметить, что мошеннические действия в сфере страхования являются не только самым распространенным видом преступлений. Разнообразие и многочисленность способов совершения преступных действий, сложность и детальное планирование механизма их совершения и, как следствие, трудности в выявлении и своевременном пресечении посягательств, с которыми сталкиваются правоохранительные органы и потерпевшие, позволяют отнести данный вид преступлений к числу наиболее опасных.

Страховое мошенничество – это род преступлений в сфере страхования. Мошенничество имеет место как со стороны страховых организаций и посредников, так и со стороны страхователей.

Недобросовестность страховщика чаще всего проявляется в игнорировании обязанностей по выплате страхового возмещения. Страхователь (застрахованное лицо) зачастую не может собрать все необходимые документы для подтверждения ущерба или собрать документы в установленный срок. Причем именно страховщик необоснованно завышает требования в этой области.

Мошенничество страховых брокеров заключается в деятельности без регистрации в реестре страховых брокеров.

Страхователи нарушают правила страховой защиты, пытаясь, например, заключить договор страхования после наступления страхового случая, застраховать имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, застраховать имущество у нескольких страховщиков на сумму, превышающую страховую стоимость имущества, и т. п.

Субъективная сторона мошенничества характеризуется прямым умыслом и корыстной целью.

Субъектом страхового мошенничества является лицо, достигшее шестнадцати лет.

Страховой мошенник – как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который несколько раз имел успех в страховом мошенничестве, может превратиться в профессионала. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны.

С точки зрения метода его совершения страховое мошенничество является весьма сложным актом, поскольку включает в себя целый комплекс действий преступников, направленных на его осуществление. По правилам страхования есть лишь одна возможность для получения страховой выплаты наступление страхового события. Поэтому лица, планирующие совершение преступления в отношении материальных интересов страховой компании должны искусственно создать страховое событие, то есть инсценировать его.

Можно выделить определенную последовательность совершения мошеннических действий в сфере страхования. Прежде всего, мошенники тщательно продумывают и детально разрабатывают сценарий "страхового события".

К действиям по подготовке инсценировки страхового события могут быть отнесены следующие:

- выбор страховой компании;

- изыскание объектов страхования;

- выбор места и времени инсценировки;

- заключение договора страхования;

- оплата страховых премий и др.

Далее мошенники прибегают к реализации мероприятий по осуществлению инсценировки страхового события. Такими "мероприятиями" будут являться:

- перемещение застрахованного имущества;

- создание материальных следов страхового случая;

- создание идеальных следов события;

- ложное заявление,

- заведомо ложные показания.

Наконец, преступники прибегают к таким способам сокрытия факта инсценировки, как:

- сокрытие реальной стоимости и реального собственника имущества;

- сокрытие материальных следов своего участия в инсценировке страхового случая;

- сокрытие своей заинтересованности в страховом событии;

- выдвижение собственного алиби;

- сокрытие самого застрахованного имущества, "пострадавшего" в результате страхового случая.

Методы борьбы со страховым мошенничеством на Российском рынке.

Проблема борьбы с мошенничеством приобретает особую актуальность в условиях формирования страхового рынка России. Возникновения большого числа новых СК, отсутствия четкого законодательства в области страхования и банка данных о ненадежных клиентах, что создает благоприятные условия для деятельности мошенников в ущерб всему страховому бизнесу России и, в частности, каждому честному страхователю, за счет которого в конечном результате и покрываются незаконные выплаты.

Согласно далеко не полной информации, в результате мошенничества на страховом рынке России страховщики ежегодно теряют около 400млн. долл. Принятие же 25 апреля 2002год. Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", несомненно, вызовет рост мошенничества в сфере страхования таких средств на сумму, оцениваемую специалистами примерно в 200млн. долл. в год.

Поэтому сами страховщики должны объединить свои усилия для противодействия таким злоупотреблениям. Свои усилия в борьбе с мошенниками одними из первых объединили СК "АВИКОС", "АСТРАВАЗ", "Военно-страховая компания" и "Русская страховая компания", которые создали в 1997г. Российскую ассоциацию страховщиков наземных средств транспорта "ТАНДЕМ".

Основной задачей программы, используемой в Ассоциации "ТАНДЕМ", является недопущение мошенничества в СК путем объединения без данных и усилий по предотвращению фиктивных страховых случаев.

По мнению разработчиков программы, анализ содержания объединенной базы данных позволит:

-выявлять случаи двойного страхования;

-определять клиентов, уже имевших страховые случаи и в др. СК;

-выявлять вероятный сговор при фальсификации страховых случаев.

Для реализации целей и задач Ассоциации была разработана программа учета застрахованных транспортных средств и страховых случаев по ним.

В числе учитываемых параметров предусмотрены:

- номер полиса;

- фамилия застрахованного агента;

- данные по страхователю (ФИО, паспорт, адрес);

- организация, в которой автомобиль застрахован;

- марка автотранспортного средства;

- номер основных узлов и агрегатов (кузов, шасси, двигатель);

- страховой период;

- страховая сумма и страховая премия;

- цвет;

- год выпуска;

- отношение собственности (управление по доверенности или нет);

- стабильность клиента (вновь заключенный договор страхования или нет);

- тип страховых случаев, происшедших с данным средством автотранспорта;

- виновность клиента;

- дата страхового случая и дата выплаты;

- величина выплаченного страхового возмещения.

Целями и предметом деятельности Ассоциации являются:

- защита интересов ее членов, третьих лиц, общественных интересов;

- координация совместных действий в обеспечении безопасности страхового дела в целом;

- выявление, предупреждение и пересечение фактов мошенничества в страховом бизнесе.

По предварительным расчетам, при раскрываемости мошеннических действий от 1,5 до 6% по различным видам страхования, экономический эффект от деятельности Ассоциации может составить от 4,5 до 21 млн. долл. США в год при существующей емкости страхового рынка.

Не надо забывать, что каждый случай страхового мошенничества подрывает те усилия, которые прилагают страховщики не только для того, что бы развивать свой бизнес, но и для того, что бы реализовать свою социальную ответственность, внося свой вклад в социально – экономическое развитие России.

Каждый случай страхового мошенничества, особенно не раскрытого и поэтому оставшегося ненаказанным, не только сопутствует общей криминализации нашей экономики, но и содействует сохранению атмосферы порочной терпимости в нашем обществе и довольно высокого уровня преступности в целом.

Особенности предотвращения мошенничества на зарубежном страховом рынке

Анализ страховой деятельности зарубежных и отечественных страховщиков показал, что убытки страховых компаний только из-за мошенничества достигают значительных размеров. Например, по данным торговой ассоциации европейских страховых компаний, ежегодно от мошенничества они теряют не менее 8 миллиардов (9,9 миллиарда долларов США), что составляет около 2 процентов суммы страховых взносов. Проблема с мошенничеством при страховании характерна для всех стран Европы. Наиболее подвержен этому сектор страхования средств транспорта, за ним следует страхование от пожара, кражи, страхование жизни, здоровья, транспортное и морское страхование. В ряде секторов страхования потери от мошенничества могут достигать 10-15 процентов суммы страховых возмещений. Только французскими страховыми компаниями ежегодно по обманным декларациям о пожарах, угонах автомобилей, ограблении квартир выплачивается около 12 миллиардов франков. В Канаде, например, ежегодные потери страховщиков от мошенничества составляют от 1,3 до 2,0 миллиардов долларов или от 10 до 15 центов на каждый выплаченный доллар страхового возмещения. Естественно, что большинство зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских компаний имеют стройную организационную систему по принятию рисков на страхование и урегулирование убытков, включающую в себя следующие этапы работы с рисками: оценка риска; сопровождение риска; превентивные мероприятия; урегулирование убытков; анализ убыточности; принятие мер для снижения убыточности при последующем страховании. Кроме того, многие страховые компании создают агентства по борьбе с мошенничеством в области страхования, широкую сеть осведомителей и детективов, тесно сотрудничают с полицией. Поскольку эта проблема приобрела катастрофические размеры, многие страховщики пытаются противопоставить ей организованные и индивидуальные методы борьбы. При этом все страховщики осознают, что закрываться с этим вопросом на рынке нельзя, поскольку он касается всех без исключения страховых компаний.

Основными элементами этой борьбы в международной практике являются:

- Объединение усилий всех страховых компаний по борьбе с мошенничеством.

- Защита корпоративных капиталов.

- Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка, данных информации.

- Создание эффекта "вагона" (когда все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

Страховщики понимают, что в случае непринятия чрезвычайных мер по приостановке значительных потерь от мошенничества, многие клиенты откажутся от услуг страховых компаний, т.к. оплата мошенников ложится на их плечи. Исследования показали, что частота выплат страхового возмещения по страховым полисам составляет от 10 до 20 процентов, а, следовательно, в 10 процентах случаев страховое возмещение либо завышено, либо выплата произведена незаконно. В общей сложности, если это переложить на клиентов, получивших возмещение от страховой компании, то 2-3 процента от их общего числа это возмещение получили обманным путем за счет средств остальных страхователей. Основная масса клиентов (97-98 процентов) – это честные страхователи, которые требуют от страховых компаний, брокеров и страховых агентов вкладывать в эту борьбу деньги в целях их же собственной защиты. Для этого требуется проведение очень большой работы с общественностью, убеждение страхователей в том, что "мошенники обманывают, а платите вы". В то же время борьба с мошенничеством – это дорогое удовольствие для страховой компании. Расчеты специальных фирм по борьбе с мошенничеством показали, что попытка страховой компании установить пассивный или активный контроль в этом вопросе обходится ей от 1 до 3 процентов от всех затрат по выплатам страхового возмещения. Например, французская страховая компания "UAP" достигла в этой борьбе значительных результатов. С 1980 года в структуре сектора по урегулированию убытков действует подразделение по борьбе с мошенничеством. Эта служба ведет аналитическую работу с документами по различным страховым событиям, проверяя при этом их подлинность.

Обращается внимание на противоречивую информацию и факты несоответствия событий. Кроме того, повышенное внимание уделяется специалистами подразделения тем страхователям, которые имеют много страховых событий.

Проверяются все страховые случаи, происшедшие сразу же после заключения договора страхования или после увеличения страховой суммы, или количества идентичных случаев в одной и той же местности. По всем этим событиям проводится более глубокое расследование.

Виды страхового мошенничества. Причины и последствия мошенничества в страховании. Классификация преступлений в сфере страхования

Преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба. Криминализация страхового рынка препятствует выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы. В публикациях на эту тему приводится довольно подробная многоступенчатая классификация преступлений в сфере страхования.

В соответствии с данной классификацией все преступления подразделяются на направленные (а) против страховщика и (б) против страхователя.

Первые, в свою очередь, делятся на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются сотрудники страховой компании, и внешние преступления: их субъектами выступают страховые посредники и страхователи (выгодоприобретатели).

Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты – создатели и участники фиктивной страховой компании). Для каждого субъекта характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений, весьма широк:

- мошенничество (ст. 159 УК РФ);

- похищение или повреждение документов, штампов, печатей (ст. 325 УК РФ);

- злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ);

- коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ);

- присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ);

- служебный подлог (ст. 292 УК РФ);

- дача взятки (ст. 291 УК РФ);

- лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ);

- незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ) и др.

Преступления против страховщика

По оценкам Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования.

Эксперты говорят о наличии в России трех категорий страховых мошенников:

- преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги мошенничеством в сфере страхования;

- отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение;

- непреднамеренное страховое мошенничество.

Наиболее часто мошеннические действия совершаются с такими объектами страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан. Анализ уголовных дел показывает, что среди видов страхования, которые наиболее часто подвержены мошенническим действиям со стороны страхователей, можно выделить следующие:

- страхование жизни и здоровья – 10,2% от всего количества мошенничеств, совершенных в сфере страхования;

- страхование автотранспортных средств – 62,4%;

- страхование домашних животных – 5%;

- остальные виды имущественного страхования – 22,4%.

Среди различных видов мошенничества в общем объеме выплат, полученных мошенническим путем, наибольшая доля (60%) приходится на завышение суммы убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5%) – на двойное страхование по страхованию имущества юридических лиц.

По автотранспортному страхованию наибольшая доля (50%) приходится на ложные заявления о страховой выплате. Наибольший удельный вес (по 15%) предоставляемых неверных данных при заключении договоров страхования приходится на страхование имущества физических и юридических лиц. При страховании от несчастных случаев к страховому мошенничеству прибегают в виде ложных претензий (40%), завышения суммы убытков (30%).

Классификация видов преступлений, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты

Можно выделить три группы преступлений, связанных с мошенничеством в страховой сфере.

Первую группу составляют убийства, совершенные из корыстных побуждений (с целью незаконного получения страховой выплаты).

Данный вид преступлений, в свою очередь, может быть разделен на следующие группы:

а) убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события;

б) убийство застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая;

в) убийство похожего по антропологическим признакам и выдача его за страхователя; и др.

Во вторую группу входят мошеннические действия в отношении материальных интересов страховых компаний, квалифицируемые по ст. 159 Уголовного кодекса.

Третью группу составляют преступления, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые с целью незаконного получения страховой выплаты, например, заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ), дача заведомо ложных показаний (ст. 307 УК РФ), подмена документов (ст. 327 УК РФ).

Мошенничество страховых компаний

Говоря о страховом мошенничестве со стороны страховых компаний, прежде всего, необходимо выделить такой вид преступлений, как мошеннические действия, направленные на изменение финансовых показателей организации с целью достижения необходимых размеров уставного капитала.

В соответствии с п. 4 ст. 25 Закона "Об организации страхового дела в РФ" страховщики обязаны соблюдать установленные требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

В целях повышения эффективности и оперативности надзора за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций в 2007г. в приказы Минфина России № 100 и № 149 были введены требования, обязывающие страховщиков представлять информацию о страховых резервах и собственных средствах, а также об активах, принимаемых в их покрытие, на дату запроса Федеральной службы страхового надзора. При выявлении нарушений указанных нормативных актов, а также при обнаружении других нарушений законодательства к страховым организациям применяются меры, результатом которых является приведение их деятельности в соответствие требованиям законодательства.

Причины и последствия мошенничества в страховании.

За последний год во всех регионах России появились правовые конторки (специализированные фирмы, которые профессионально занимаются страховым мошенничеством), "артели на паях", специализированные фирмы и даже общественные объединения защиты прав потребителей, которые профессионально занимаются мошенничеством в страховании.

При этом надо признать, что основной причиной этой "новой волны" стали действия самих страховщиков, связанные в основном с урезанием сумм выплат по ОСАГО и каско, а также другим видам страхования, с нарушением сроков выплат и неаргументированными отказами в возмещении ущерба.

Оппоненты страховщиков – антистраховщики – любыми путями получают доступ к информации об обиженных клиентах, в ход идут все методы: от дежурства у страховых компаний и выкупа долгов страховщиков до покупки списков через нечестных сотрудников страховых компаний.

С одной стороны, такая деятельность направлена вроде бы на защиту клиентов страховых компаний, но с другой, подобная правовая работа является типичным примером потребительского экстремизма с элементами страхового мошенничества.

Так, антистраховщики используют несколько основных мошеннических методов:

- завышение суммы ущерба от страхового случая (путем проведения "независимой оценки");

- завышение стоимости услуг по проведению оценки и стоимости собственных правовых услуг (которые должны быть взысканы на основании ст. 100 ГПК РФ);

- подделку документов, подтверждающих факт страхового случая.

Мошенники активно используют инструмент жалоб в ФСФР, ФАС и РСА, парализуя правовую работу страховщиков по доказыванию обмана. При этом уже встречаются различные разновидности фирм антистраховщиков, большинство, конечно, специализируется на ОСАГО и КАСКО, но есть и те, кто "отрабатывает" линию ипотечного и личного страхования, а также страхование грузов.

Причины роста мошенничества в страховании:

- Нарушение закона страховыми компаниями – уменьшение сумм и отказы в выплатах.

- Изменение в страховом законодательстве о защите прав потребителей.

- Общий рост числа выпускников и студентов-юристов, повышение активности коммерческих юридических объединений.

- Некорректное обращение страховой компании с клиентами.

- Реально понесенные затраты на страхование.

- Восстановление социальной справедливости.

- Желание "честно" заработать на страховой выплате.

- Активная правовая позиция, культивируемая СМИ.

- Криминальные цели многоразового обогащения.

Последствия мошенничества:

- ущерб и упущенная выгода;

- снижение спроса на страховые услуги из-за падения репутации страхового рынка в глазах страхователей;

- угроза финансовой устойчивости страховщиков;

- физический вред;

- моральный, политический, организационный и другой нематериальный вред;

- повышение кредитоспособности (например, путем страхования строений от пожара для получения кредита под залог недвижимости);

- препятствие стимулирования предпринимательской инициативы.

Мошеннические претензии и расходы на их расследование ведут к росту тарифов для честных клиентов. Расследование мошенничества также оказывает влияние на возможность страховщиков быстро обслужить настоящую претензию. Исследования, кроме того, показывают, что полученные нечестным путем деньги позднее идут на финансирование и других преступлений.

Среди мер, предпринимаемых страховщиками для борьбы с мошенничеством, выделяются:

- неуплаты по претензии,

- аннулирование страхового полиса,

-отказ в иных страховых и других финансовых услугах,

- передача дела в полицию для дальнейшего расследования,

- преследования и лишение свободы.

Изучение страхового мошенничества и со стороны страховщика и со стороны страхователя.

Мошенничества, совершаемые страховщиками:

Рассмотрим сначала мошеннические действия страховщиков, поскольку именно они наносят наиболее существенный вред развитию страховой культуры в стране. Сама постановка этого вопроса вызывает недоумение и может быть объяснена лишь неразвитостью страхового рынка России. Действительно, трудно понять логику российского бизнесмена-страховщика, подрывающего основы самого страхового бизнеса путем совершения мошеннических действий в своей деятельности.

Незаконные действия страховщиков можно разделить на две группы. К первой группе отнесем деятельность страховых компаний, функционирующих с определенными нарушениями законодательства (например, по порядку создания, регистрации, лицензирования и т.д.). В данном случае на такие компании могут заводиться уголовные дела по следующим статьям Уголовного кодекса Российской Федерации: ст. 159 "Мошенничество", ст. 171 "Незаконное предпринимательство", ст. 175 "Лжепредпринимательство". Ко второй группе отнесем преступления, совершаемые работниками страховых компаний, которые формально следуют установленным государством правилам, но нарушают права страхователей, застрахованных и других лиц на этапе выплаты страхового возмещения. В таком случае неполучение или неполное получение причитающихся страхователям выплат связано с совершением следующих преступлений: ст. 165 УК РФ "Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием", ст. 196 УК РФ "Преднамеренное банкротство", ст. 197 УК РФ "Фиктивное банкротство", ст. 195 УК РФ "Неправомерные действия при банкротстве".

К этой же категории правонарушений следует отнести использование института страхования для незаконной выплаты заработной платы в виде страхового обеспечения работникам страхователей – юридических лиц, так называемые "серые зарплатные схемы". В этом случае в результате сговора страховщика и страхователя последний не уплачивает Единый социальный налог (ЕСН ), перечисляя страховщику за "услугу" своеобразную "комиссию", существенно меньшую величины ЕСН. В связи с тем, что такие схемы весьма распространены в России, системе государственной социальной защиты наносится существенный финансовый ущерб, так как соответствующие внебюджетные фонды недополучают средства для выплаты социальных обеспечений и пенсий. Следует отметить, что в наибольшей степени от данного вида мошенничества страдают наименее обеспеченные граждане страны, для которых выплаты из соответствующих фондов являются существенной долей их доходов. Тем самым вместо выполнения своей социальной функции страхование выполняет явно асоциальную роль, не говоря уже о криминальной.

Наблюдается также неоднозначное отношение к новому для нашей страны финансовому перестрахованию, прежде всего, со стороны налоговых органов России. Суть такого перестрахования состоит в использовании института страхования для регулирования и/или корректировки финансового результата страхователя – юридического лица. Данный вид финансовой помощи весьма близок к так называемым схемам "налоговой оптимизации", и, скорее всего, будет караться государством наряду с другими аналогичными схемами. Тем самым финансовое перестрахование в России можно также отнести к числу приемов страхового мошенничества страховщиков.

В самом начале формирования российского страхового рынка к примерам преступлений, совершаемых страховыми компаниями, относились:

- создание фиктивных страховых компаний без формирования необходимого уставного капитала, открытия расчетного счета, постановки в налоговые органы, осуществление деятельности без лицензии страхового надзора и пр.;

- получение страховых взносов, которые не зачислялись на счета компании, а присваивались ее сотрудниками;

- предложение клиентам "привлекательных схем" страхования жизни с очень высоким инвестиционным доходом и исчезновение страховой компании после получения значительных сумм страховых взносов;

- создание финансово неустойчивых конгломератов, не обеспеченных достаточным финансовым потенциалом, в состав которых входят и страховые компании и т. п.

Справедливости ради следует заметить, что в настоящее время преступления такого рода являются редкостью для страхового рынка России, однако полностью искоренить данные факты пока не удалось.

Па сегодняшний день существует целый ряд технических приемов, используемых недобросовестными страховщиками, которые могут быть отнесены к мошенническим действиям. Все эти приемы направлены па нанесение материального ущерба страхователю, застрахованному или выгодоприобретателю.

Наиболее сложно раскрываемым и подлежащим предупреждению является внутрифирменное мошенничество. В последнее время данный вид правонарушений получил название "нелояльность персонала". В рамках данной группы преступлений наиболее распространенным является мошенничество в виде хищения путем присвоения или растраты чужого имущества. Субъектами этих преступлений, как правило, выступают страховые агенты, бухгалтеры, кассиры, а также руководители страховых компаний.

Самая распространенная схема состоит в присвоении страховыми агентами взносов клиентов-страхователей. Кроме того, страховые агенты, вступая в сговор со страхователями, выписывают полис задним числом, уже после того, как произошел страховой случай, а иногда даже помогают его инсценировать. Также, в частности в ОСАГО, агенты могут давать полисы "напрокат" для прохождения техосмотра и потом сдавать их страховщику как испорченные, или не сдавать в компанию страховой взнос в надежде, что у клиента ничего не случится.

Мошенничества, совершаемые страхователями:

При заключении договора страхования можно выделить следующие противоправные действия страхователей, совершаемые с целью обмана страховщика:

Заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования. Для этого используются фиктивные справки, берутся на время заключения договора определенные ценности и представляются как собственные и пр.

Утаивание важной информации, имеющей значение для заключения договора с точки зрения оценки вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба.

Многократное и одновременное страхование одного и того же объекта в различных страховых компаниях от одних и тех же рисков и несообщение об этом страховщикам. В данном случае противозаконным будет являться получение при наступлении страхового случая, страхового возмещения, превышающего страховую стоимость объекта страхования.

Заключение договора страхования после наступления страхового случая (как правило, производится в сговоре с представителем страховщика) и др.

В период действия договора страхования и при урегулировании претензий могут предъявляться завышенные требования о возмещении ущерба, а также может имитироваться наступление самого страхового случая. Наиболее "привлекательными" для мошенников здесь являются: страхование автотранспорта и ответственности автовладельцев, страхование имущества, а также страхование от несчастных случаев и болезней.

Как показывает практика, к числу видов мошенничеств, совершаемых при страховании транспортных средств (ТС) по полису КАСКО (угон и ущерб), относятся:

- инсценировка кражи транспортного средства;

- умышленный поджог страхователем или выгодоприобретателем застрахованного транспортного средства;

- инсценировка дорожно-транспортного происшествия (ДТП) с целью обоснования повреждения транспортного средства, которое на самом деле было получено при иных, нестраховых обстоятельствах;

- внесение лиц в список допущенных к управлению транспортным средством "задним числом";

- инсценировка повреждения транспортного средства, произошедшего якобы в результате противоправных действий третьих лиц;

- подмена лица, реально совершившего ДТП и т. д.

К формам проявления мошенничества в сфере страхования от огня можно отнести:

- умышленный поджог, совершенный страхователем или выгодоприобретателем;

- способствование распространению огня;

- умышленное уничтожение имущества после пожара или его утрата и т. д. Список подобных действий можно было бы продолжить. В целом же можно сделать вывод о том, что формы мошеннических действий со стороны страхователей весьма разнообразны, изощренны и зависят от конкретного вида страхования.

Мошенничество, совершаемое при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Данный вид страхования обладает своей спецификой, и соответственно способы совершения мошеннических действий в отношении СК также специфичны. Их основное отличие от мошенничеств, рассмотрены ранее, состоит в том, что преступник не является потерпевшим, а наоборот, виновен в происшедшем страховом событии. Способы мошенничества при этом виде страхования являются относительно редкими. Практике известно несколько способов.

А) Умышленное причинение ущерба владельцем тс. Этот способ мошенничества заключается в том, что мошенники подыскивают автолюбителя, который согласен стать "потерпевшим" от дорожно-транспортного происшествия и получить часть страховой выплаты, а затем они по взаимной договоренности осуществляют аварию. Цель мошенников – получить сумму страховой выплаты, превышающую ущерб, причиненный автовладельцам обоих тс.

При подготовке к совершению преступления мошенники осуществляют следующие действия:

- подыскивают тс для заключения договора страхования (предпочтения отдают старым автомобилям);

- находят владельца тс, который согласен по корыстным мотивам выступить в роли потерпевшего;

- определяют место страхового случая (обычно безопасный участок дороги, перекресток);

- устанавливают время страхового события (как правило, темное время суток);

- определяют условия будущего столкновения (скорость авто, их положения относительно дороги, дорожных знаков, других тс.);

- определяют ту часть тс, которая должна пострадать в результате аварии;

- производят замену новых частей автомобиля на старые;

- находят соучастников, которые будут выступать в роли "очевидцев" страхового случая.

После подготовительных мероприятий мошенники преступают не посредственно к осуществлению страхового события. При этом их задача – убедить представителей ГИБДД в том, что имело место ДТП, в котором виноват страхователь.

При осуществлении дорожно-транспортного происшествия преступники стараются обезопасить себя и транспортное средство, чтобы не получить незапланированных повреждений. После этого автомобиль отправляется на экспертизу с целью установления размера причиненного ущерба и суммы предстоящего ремонта. Нередко специалист – автотехник, действуя в сговоре с мошенниками, искусственно завышает указанные показатели. После получения мошенниками страховой суммы хозяин пострадавшего авто получает ее часть.

Б) Инсценировка причинения ущерба владельцем транспортного средства. Этот способ мошенничества на этапе подготовки преступления во многом схож с вышеописанным. Различие заключается в том, что мошенники не причиняют умышленно вред другому авто, а инсценируют страховое событие. Для этого страхователи (в большинстве случаев лица, имеющие старые или побывавшие в авариях автомобили) подыскивают владельцев автотранспортных средств, чьи автомобили уже получили различного рода повреждения, которые соглашаются пойти на инсценировку ДТП с целью обмана страховой организации. Основная задача мошенников – инсценировать материальную обстановку страхового события. В связи с этим они осуществляют следующие мероприятия:

располагают тс в соответствии с предлагаемой картиной дорожно-транспортного происшествия (причем положение тс не должно вызывать сомнений в том, что имело место ДТП и что виновен страхователь);

оставляю (создают) материальные следы страхового события: тормозной след автомобиля, осколки фарных стекол, фрагменты частей тс, пятна машинного масла;

симулируют получение легких телесных повреждений в результате ДТП.

После этого мошенники вызывают сотрудников ГИБДД и настаивают на составлении протокола. Соучастники – "очевидцы" помогают составить представление об имевшем место дорожно-транспортном происшествии.

В) Провоцирование дорожно-транспортных происшествий по вине страхователей. Рассматриваемый способ совершения мошенничества популярен во многих европейских странах, но в России он еще не получил широкого распространения. Это связано с тем, что у нас, в отличие от Запада, где каждый владелец тс является страхователем в сфере гражданской ответственности, страховое дело еще не получило достаточного развития. Указанное обстоятельство весьма существенно для данного способа совершения мошенничества, потому, что жертвой мошенничества является не только страховая компания, но и страхователь.

Данный способ мошенничества заключается в следующем. Мошенники находят владельца тс, имеющего договор страхования гражданской ответственности, и провоцируют ДТП по его вине. Особенно заключается в том, что страхователя умышленные действия третьего лица (лиц) заставили повредить другое тс. Когда не чего не подозревающий водитель подъезжает к транспортной развязке или к пересечению дорог, задумавший столкновение водитель выскакивает в нужный момент, чтобы спровоцировать страховой случай.

В практике расследования мошенничества зафиксированы случаи, когда в зоне пешеходного перехода или остановки городского транспорта, особенно во время утренних или вечерних сумерек, водитель-мошенник резко останавливается, так что следующий за ним водитель не имеет ни времени, ни возможности совершить необходимый маневр, тем более что слева от него полоса встречного движения, а справа-люди. Естественно, водитель идущей сзади машины вынужден наехать на машину водителя-мошенника. Во время массовых гуляний или праздников в районе кафе, ресторанов "мастер шантажа" терпеливо ждет более или менее подвыпившего водителя, и провоцируют небольшую аварию с некоторым материальным ущербом.

Г) Фальсификация документов о дорожно-транспортном происшествии по вине страхователя. Этот способ мошенничества является менее сложным по исполнению и заключается в том, что преступники предоставляют страховым органам документы, подтверждающие факт причинения ущерба по вине страхователя. Указанный способ мошенничества, как правило, осуществляется в сговоре с иными лицами. Особенностью такого способа является то обстоятельство, что сговор происходит между страхователем и "владельцем пострадавшего тс", а также "очевидцем" дорожно-транспортного происшествия.

Кроме указанных лиц в качестве соучастников могут выступать:

- страховые агенты;

- эксперты страховых компаний;

- сотрудники ГИБДД;

- специалисты-автотехники и др.

Данные лица фальсифицируют документы, подтверждающие обстоятельства страхового события, или предоставляют мошенникам пустые бланки необходимых документов. При самостоятельном заполнении документов мошенники нередко пользуются консультациями специалистом.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, можно сделать следующие выводы.

- Инсценировать страхового события (или его элементов) является основным способом совершения мошеннических действий в отношении материальных интересов СК.

- Преступления, имеющие целью получения страховой выплаты, совершаются с использованием специфики страхового дела. Поэтому мошеннические действия в сфере страхования отличаются от других видов мошенничества.

- Все преступления, совершаемые с целью получения страховой выплаты, можно разделить на виды: убийства застрахованных лиц; мошенничества с целью получения страховой выплаты; иные преступления (заведомо ложный донос, подделка документов и др.).

- Способы совершения преступлений с целью получения страховой выплаты можно классифицировать по различным основаниям, в том числе по видам страхования, по способу обмана страховых органов и т.п.

В завершении данного параграфа следует отметить, что по результатам изучения зарубежной литературы, посвященной проблемам предупреждения, выявления, раскрытия и расследования преступлений в страховой сфере, можно сделать вывод, что в таких странах, как США, Канада, Англия, Франция, Германия, Испания, Италия, распространенны способы и виды мошенничества, малоизвестные российским страховщикам и правоохранительным органам. По этому поводу заметим, что в связи со вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским Союзом, а также предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию отечественный страховой рынок, вероятно, будет открыт для зарубежных компаний с их видами страхования и новыми льготными условиями для клиентов. Поэтому можно прогнозировать распространение в ближайшем будущем "зарубежных" способов страхового мошенничества на территории нашей страны.

Способы страхового обмана при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Для этого вида мошенничества характерна схема, когда страхователь-мошенник берет на себя вину (ответственность) за вред, причиненный другому лицу. При этом оба участника состоят в преступном сговоре друг с другом, целью которого является получение незаконных страховых выплат за счет средств страховщика.

Правовое основание, которое используют мошенники для получения страховых выплат, складывается из следующих юридических фактов:

- Заключение договора ОСАГО;

- Наличие факта совершенного ДТП, официально зарегистрированного в органе ГИБДД;

- Наличие заключения специалиста, подтверждающего причинение вреда;

- Обращение к страховщику с выполнением всех необходимых требований по оформлению страхового случая.

Для достижения преступной цели мошенникам необходимо пройти все эти этапы. Невыполнение или неправильность действий на том или ином из них может привести к нежелательным последствиям для самих мошенников (отказ в выплате страхового возмещения, длительность судебного разбирательства).

В настоящее время существует перечень известных способов и приемов совершения мошенничества при обязательном страховании гражданской ответственности с описанием типичных действий самих мошенников.

- Инсценировка ДТП в полном объеме

Способ мошенничества, при котором мошенники полностью инсценируют все материальные следы ДТП, давая при этом свои ложные показания.

Например, на заранее выбранном участке дороги, мошенники располагают свои поврежденные автомашины таким образом, чтобы создать полную видимость только что совершенного ДТП, для чего соответствующим образом расставляются автомашины, на дороге рассыпаются осколки стекол, фрагменты поврежденных частей автомашин и т.п. Основное условие при этом, чтобы виновность одного из участников ДТП, а именно – держателя полиса ОСАГО, не вызывала сомнения у прибывших на место сотрудников ГИБДД. Обстоятельства произошедшей аварии продумываются заранее, также заблаговременно подбираются и инструктируются "свои" свидетели.

Данный способ мошенничества является одним из самых сложных по раскрываемости, так как мошенники располагают временем заранее подготовить и согласовать порядок своих действий, а их ложные сведения уже официально фиксируются сотрудниками ГИБДД, действующими, как правило, формально, по шаблону.

- Получение полиса ОСАГО "задним числом"

Это наиболее распространенный способ мошенничества, который применяется в тех случаях, когда автовладелец попал в серьезную аварию, требующую средств на восстановление чужого, реже – своего автомобиля. В этом случае затраты на приобретение полиса ОСАГО во много раз меньше, чем стоимость восстановительного ремонта.

- Замена водителя, виновного в ДТП

Способ заключается в том, что участники реально совершенного ДТП, выяснив, что один из них застрахован по ОСАГО, договариваются об изменении обстоятельств аварии, создавая видимость виновности того водителя, чья ответственность застрахована. Прибывшие на место ДТП сотрудники ГИБДД фиксируют произошедшее, исходя из объяснений участников аварии. При этом нередки случаи, когда предложения об изменении вины поступают от самих сотрудников ГИБДД, которые оформляют документы соответствующим образом за предлагаемую ими сумму денег.

- Поиск лица, владеющего полисом ОСАГО

После реально совершенного ДТП с причинением ущерба транспортному средству его владелец через своих знакомых подбирает подходящего на роль участника ДТП, у которого уже имеется полис ОСАГО. Впоследствии он и будет являться лицом, нарушившим правила дорожного движения. После этого мошенники собираются на месте реально произошедшего ДТП (или в ином месте, более подходящем, по их мнению), где совмещают свои автотранспортные средства.

- Умышленное провоцирование ДТП ("подставы") с выбором жертвы

Данный способ мошенничества применяется лицами из числа устойчивых ОПГ, которые поставили на поток получение денег с владельцев автомобилей и их страховщиков. Преступники, используя несколько автомобилей, инсценируют столкновение с заранее выбранным автомобилем, провоцируя тем самым нарушение правил дорожного движения выбранной ими жертвой. Далее, преступники в жесткой форме требуют возмещения, причиненного их автомобилям вреда, используя при этом, как правило, методы психологического, юридического, а иногда и физического воздействия на жертву.

- Умышленное инсценирование ДТП со столкновением двухавтомобилей мошенников.

Данный способ заключается в том, что два автомобиля, один из которых застрахован по договору ОСАГО, а другой по КАСКО, совершают умышленное столкновение. При этом водитель, который застрахован по ОСАГО, подает заявление в свою страховую компанию о виновности в ДТП, а другой водитель через некоторое время делает заявление своему страховщику о повреждении своего автомобиля неизвестным транспортным средством. После проведенной махинации данная схема может повторяться со сменой страховщиков.

- Приобретение ранее поврежденных автомобилей и выдача их застрахованных транспортных средств, участвовавших в ДТП.

Способ, при котором мошенники заранее заключают договор по ОСАГО на имя владельца автомобиля отечественного производства. После этого владелец полиса ОСАГО, инсценируя свою виновность, попадает в ДТП с участием заранее купленной иномарки. Далее страховщику предъявляется поврежденная в этой аварии иномарка с претензией на оплату "причиненного" ущерба.

- Искусственное изменение времени ДТП.

Прием фальсификации отдельных обстоятельств наступившего страхового случая, при котором реальное время произошедшего ДТП не устраивает одного или обоих его участников. Применяется тогда, когда один из участников аварии находился в состоянии алкогольного опьянения, или в период, не предусмотренный договором страхования. Для этого водители по взаимной договоренности заявляют об аварии спустя некоторое время, совместив свои автомобили соответствующим реальным событиям образом.

- Перемещение автотранспортных средств на месте произошедшего ДТП.

Данный способ мошенничества применяется для убеждения сотрудников ГИБДД, представителей страховщика или страховых комиссаров в виновности владельца полиса ОСАГО, тогда, как реальные обстоятельства ДТП могут повлечь другое, не выгодное водителям толкование. С этой целью участники ДТП перемещают свои автомобили в соответствии со своей версией произошедшей аварии.

- Замена лица, управлявшего транспортным средством.

Данный прием служит для введения в заблуждение представителя страховщика и сотрудников ГИБДД тогда, когда в действительности за рулем автотранспортного средства на момент совершения ДТП находилось лицо, не вписанное в полис ОСАГО, либо не имеющего водительского удостоверения. Участники событий вызывают на место ДТП настоящего страхователя, а потом уже сообщают о случившемся работникам ГИБДД.

- Документальная фальсификация ДТП с подкупом сотрудника ГИБДД.

Данный способ страхового мошенничества заключается в том, что подкупленный мошенниками сотрудник ГИБДД документально оформляет аварию, которой в действительности не было с составлением вымышленных схем и выдачей соответствующих справок. Данный способ является одним из наиболее сложных в плане доказываемости, особенно, если на момент обращения к страховщику мошенники приобрели "нужных" свидетелей из числа работников автосервиса (СТО).

- Симуляция болезненных состояний, полученных телесных повреждений с использованием сфальсифицированных медицинских документов.

Данный способ страхового мошенничества заключается симуляции заболевания, травмы, возникшего в результате произошедшего ДТП по вине держателя полиса ОСАГО. После произошедшей автомобильной аварии потерпевший, не получивший в действительности физических повреждений, с помощью знакомых медицинских работников получает сфальсифицированные последними медицинские документы, из которых следует то, что у него выявлен ряд внешне скрытых телесных повреждений, заболеваний.

- Провоцирование ДТП пешеходом.

В данном случае пешеход, планирующий получить денежные средства от страховщика за возмещение ущерба, причиненного своему здоровью, умышленно бросается под автомашину, ответственность водителя которой застрахована по ОСАГО. Как правило, "потерпевший" до этого уже имеет какую-то травму, либо в дальнейшем представляет медицинские документы о возникшем у него в результате ДТП заболевании. Нередки также случаи, когда будущий потерпевший умышленно идет на получение увечий, надеясь на страховые выплаты. Подобные случаи в основном практикуются в зарубежных странах, но в последнее время стали появляться и в России.

- Искусственное увеличения исковых требований за счет завышения иных расходов.

Способ страхового мошенничества, при котором потерпевший умышленно завышает понесенные им расходы, связанные с увеличением стоимости услуг эвакуатора, стоимости услуг при оценке повреждений, стоимости необходимых для ремонта запчастей и пр. В данном случае мошенники вступают в сговор с другими лицами, работающими в системе обслуживания транспортных средств, фальсифицируют счета по оплате, справки о стоимости, другие документы.

- Сговор с представителями страховщика (страховыми комиссарами).

Данный прием страхового обмана заключается в сговоре с представителями страховщика (страховыми комиссарами), при котором последние за определенную сумму денег фиксируют обстоятельства произошедшего ДТП.

- Одновременное страхование ОСАГО у разных страховщиков.

Для получения максимального объема страховых выплат, мошенники страхуют свои транспортные средства в разных страховых компаниях, а затем инсценируют ДТП. Данный способ страхового мошенничества возможен и применяется на практике только благодаря отсутствию единой базы данных в страховых компаниях, что затрудняет первоначальную проверку страхователя и его транспортного средства.

- Умышленная порча, подделка или утеря полиса ОСАГО.

Страхователь по заниженной стоимости приобретает полис ОСАГО для постановки-снятия ТС на учет, прохождения технического осмотра, получения транзитных номеров. При этом страховой представитель, заранее условившись со страхователем о том, что выписанный на его имя полис послужит только для вышеперечисленных действиях в органах ГИБДД, продает ему полис ОСАГО по заниженной стоимости. Страхователь регистрирует полученный полис в органе ГИБДД, а затем возвращает свой экземпляр представителю страховщика, который оформляет его как испорченный или утерянный, а деньги оставляет у себя.

Вывод.

Таким образом, можно сказать то, что страховое мошенничество в наше время, часто встречаемое явление и с каждым днем его становится все больше и больше. Также можно сделать вывод о необходимости и возможности выявления, наказания и предупреждения мошенничеств в сфере страхования, пока масштабы бедствия позволяют бороться с ними с минимальными затратами.

Действующее законодательство РФ вполне позволяет эффективно бороться со страховыми мошенничествами (и со всеми иными преступлениями, связанными со страхованием и рассматривавшимися в настоящей работе) в рамках действующей правовой базы. Другое дело, что применение этих норм, безусловно, могло бы и должно быть более активным. Необходимо совершенствовать и развивать взаимодействие между правоохранительными органами и страховыми организациями. К сожалению, репутация страхования как сферы деятельности в глазах правоохранительных органов невысока, что осложняет сотрудничество. Страховым компаниям в типовых формах договоров страхования, заявлений о страховании и о страховой выплате следует более четко оговаривать ответственность страхователя за предоставление ложных сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, предупреждать клиента о последствиях его неправомерных действий. Такое "предупреждение" часто кажется страховщикам излишним, поскольку дополнительная негативная информация может "отпугнуть" клиента от приобретения и без того пользующейся невысоким спросом страховой услуги.

← Предыдущая
Страница 1
Следующая →

Скачать

иошенничество.docx

иошенничество.docx
Размер: 51.8 Кб

Бесплатно Скачать

Пожаловаться на материал

Страхование – система защиты материальных интересов. Страхование – это стратегический сектор экономики.

У нас самая большая информационная база в рунете, поэтому Вы всегда можете найти походите запросы

Искать ещё по теме...

Похожие материалы:

Физикада

Қозғалыстың кинема - тикалық сипаттамасы. Материалдық нүкте динамикасы. Магнит ағыны. Тұрақты ток жұмысы және қуаты. Бөгде күштер. Металдардың электр өткізгіштігінің Электростатикалық өрістегі диэлектриктер. Электр өрісінің кернеулік векторының ағыны.

Педагогикалық ШЖБМ

Шағын жинақты мектептің ШЖМ. Жалпы шағын жинақты бастауыш мектеп жаңадан ШЖБМ. Бір тақырыптық сабақтар. Шағын комплекті. Өзіндік жұмыс. Тиімді сабақ. Сабақты жоспарлау.

Устройство и эксплуатация железнодорожного пути

Расчетно-графическая работа. Кафедра: «Путь и путевое хозяйство». Расчет одиночных обыкновенных стрелочных переводов. Организация снегоборьбы на станции. Пути сообщения

Политическая власть. Формы политической власти

Политическая сфера общества напрямую затрагивает только верхнюю часть общества. Формы власти. Легитимность и легальность власти. Типы легитимности власти.

Педагогическая психология обучения

Учебная мотивация. Понятие о развивающем обучении. Школьная неуспеваемость. Психология деятельности и личности учителя. Особенности развития ребенка в дошкольном возрасте. Ведущая деятельность. Особенности развития подростка. Развитие взрослого человека.

Сохранить?

Пропустить...

Введите код

Ok