Способы предоставления банковских кредитов в РФ. Кредитный портфель, его оценка.

Банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), в зависимости от сферы функционирования могут иметь два вида: кредиты, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в формировании оборотных активов. Кредит формирующие оборотные фонды являются краткосрочными, т. е. предоставляемыми на срок до одного года, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к среднесрочным (от одного до трех лет) и долгосрочным (свыше трех лет).

Основными способами предоставления краткосрочных кредитов являются овердрафты, разовые кредиты.

Овердрафт - это особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного счета клиента. Под кредитованием счета, согласно ст. 850 ГК РФ, понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Кредитование счета клиента может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета.

Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т. е. данный кредит, как правило, предоставляется достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей и предоставляться соответственно на непродолжительный срок, учитывая характер потребности в заемных средствах.

Разовые кредиты - это целевые кредиты, которые предоставляются заемщикам от случая к случаю на удовлетворение различных их потребностей. При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Для решения вопроса о выдаче такого кредита заемщик должен каждый раз представлять необходимый пакет документов.

Выдача разовой ссуды всегда производится единовременно. Кредит выдается с простого ссудного счета, с зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика. Предприятие-заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, т.е. выданным на разные цели, в разное время, на разные сроки и под разные процентные ставки. Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно, разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически, в согласованные с банком сроки, в соответствующей оговоренной сумме.

Кредитный портфель, его оценка.

Кредитный портфель - это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату, т.е. под портфелем кредитов можно понимать все ссуды, выданные клиентам.

Клиентский кредитный портфель есть составная часть кредитного портфеля, которая представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.

Среди основных видов банковской деятельности предоставление кредитов - главная операция, обеспечивающая доходность и стабильность существования банков. Выдавая кредиты определенным физическим или юридическим лицам, банк тем самым формирует свой кредитный портфель.

Под качеством кредитного портфеля понимается такое свойство его структуры, которое обладает способностью обеспечивать максимальный уровень доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса.

Фундаментальными свойствами кредитного портфеля являются кредитный риск, ликвидность и доходность, а значит, критериями оценки качества кредитного портфеля являются степень кредитного риска, уровень ликвидности, уровень доходности. В основе управления качеством кредитного портфеля лежит постоянная оценка данного качества и процессы управления риском, ликвидностью и доходностью, работающие как единая система. Структура портфеля формируется под воздействием таких факторов, как:

- доходность и риск отдельных ссуд;

- спрос заемщиков на отдельные виды кредитов;

- нормативы кредитных рисков, установленные Центральным банком;

- структура кредитных ресурсов банка (краткосрочные / долгосрочные).

Кредитный портфель выступает в роли своеобразного индикатора, который сигнализирует о негативных тенденциях в размещении кредитных средств, позволяет при своевременном реагировании улучшать структуру кредитных операций, определять степень защищенности от недостаточно качественной структуры выданных средств.

Системный подход в управлении кредитным портфелем обеспечивает определение и формирование всех необходимых элементов, способствующих улучшению качества кредитного портфеля коммерческого банка, повышению эффективности деятельности коммерческого банка в целом.

Методика оценки качества кредитного портфеля банка:

- оценка кредитной активности банка;

- оценка рискованности кредитной деятельности банка;

- оценка «проблемности» кредитного портфеля;

- оценка обеспеченности кредитных вложений банка;

- оценка оборачиваемости кредитных вложений банка;

- оценка эффективности кредитной деятельности банка.

← Предыдущая
Страница 1
Следующая →

Банковский продукт, Банковские операции, Банковская услуга. Форма заключения договора банковского счета Ликвидность банка

У нас самая большая информационная база в рунете, поэтому Вы всегда можете найти походите запросы

Искать ещё по теме...

Эта тема принадлежит разделу:

Банковское дело. Некоторые вопросы

Банковский продукт, Банковские операции, Банковская услуга. Форма заключения договора банковского счета Ликвидность банка

Похожие материалы:

Кантівська концепція правової справедливості.

Ліберальна суть кантівської теорії „суворого права” і „правової держави”. Законопослушність як головна мірка правопорядку. Кантівська концепція моральної автономії людини.

Экология. Искусственной среды обитания человека

Экология. Экологический аудит (ЭА). Искусственная среда обитания человека. Сточные воды. Среда обитания человека. Биосфера и человека: загрязнение, контроль и очистка. Экологическая экспертиза. ОВОС - Оценка воздействия на окружающую. Нормы в России

Общие положения о недействительности сделок

Условия действительности сделки. Понятие, классификация и виды недействительных сделок. Основные виды (составы) ничтожных сделок

Цена в системе маркетинга

Ценовые стратегии организации. Стратегии установления цен на новые товары. Стратегии ценообразования в рамках товарной номенклатуры Стратегии корректирования цен Установление цен по географическому принципу Виды цен

Методические рекомендации по составлению аннотации к диплому на иностранном языке

Основная цель составления аннотации к диплому на английском языке – показать основные навыки владения иностранным языком на профессиональном материале, умение формулировать проблему на иностранном языке, критически описывать различные точки зрения на ту или иную проблему, аргументировано представлять критерии, на основании которых строится обоснование проблемы.