Современное состояние российского рынка банковских операций и услуг

Территория рекламы

Банковские продукты – это предоставляемый банком в определенной последовательности взаимосвязанный комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворения потребностей клиента банка.

Банковская услуга — это результат отдельных технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных и других действий, направленных на удовлетворение потребностей клиентов банка.

Банковская операция – это операции, направленные на решение задач и реализацию функций банка, регламентируемые банковскими законами и нормативными правовыми актами, т.е. отражающие банковскую деятельность.

Именно эти три понятия нужно разграничивать при исследовании банковского рынка маркетологами.

Чтобы держаться на плаву, надо знать политику и действия конкурентов.

Следует отметить, что успехи банков в создании и реализации продуктов или услуг во многом определяется операциями, при помощи которых услуги банка становятся достоянием многочисленных клиентов.

Взять относительно недавно введенную бесплатную услугу для клиентов как электронная очередь. За рубежом данная услуга внедрилась уже давно, получила большую распространенность и добилась популярности.. Большой процент банков начал внедрять данную услугу, и, заметим, что должного результата она позволяет достичь, это: снижение недовольства граждан, понижение шума в помещении, регулирование очереди. Все это позволяет ускорить процесс осуществления банковских операций. При относительно недорогом оборудовании достигается результата. Можно сделать вывод, что электронная очередь введется во всех банках России. [21, с.64].

Рынок банковских услуг характеризуется свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует к расширению ассортимента и качества услуг.

Формирование рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующий мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

Не только в банках, но и во всех отраслях экономики лишь отдельные коммерческие организации уделяют большое внимание изучению зарубежного опыта. Можно отметить, что в банковской сфере этот аспект очень важен. Так как за границей банки развиваются более эффективно. Многие российские банки представлены во многих регионах, особенно если взять такие банки как Внешторгбанк, Сбербанк, Альфа-Банк и другие. Как никто другой такие банки должны стать инициаторами в использовании опыта иностранных банков в улучшении структуры и качества услуг, а так же развитии банковского маркетинга.

Российский банковский сектор стремится к улучшению обслуживания, возникновения новых банковских услуг, которые будут наиболее полно затрагивать интересы общества. Но по мере развития кредитных отношений у банков появляются многочисленные обязанности, аккуратное выполнение которых способствует увеличению объема банковских услуг. Тем самым нужно расширенно изучать международный опыт, совершенствовать и вводить на российский рынок качественные продукты, которые будут пользоваться спросом, и будут удовлетворять потребности различных слоев населения. [21, с.64].

Состояние крупных коммерческих банков усилилось после экономического кризиса 2009 года по результатам 2013 года. В результате активного роста кредитования крупного бизнеса в 2014 году данный тренд сохранился. Вследствие чего перспективы развития банковского сектора в 2015 году будут сопровождаться ростом сосредоточения активов на крупных кредитных организациях (см. рисунок 1).

Рисунок 1. Доля группы банков в совокупных активах, % [1, с.63].

В совокупных активах банковского сектора по состоянию на первое января 2014 года основная доля 51,4% приходится на банки, контролируемые государством. Доля крупных частных банков составила 28,8%, а доля банков с участием иностранного капитала была равна 15,3% (банков, находящихся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации, – 5,9%). Удельный вес средних и малых банков Московского и остальных регионов составил лишь по 2,3% активов банковского сектора. Таким образом, доля коммерческих банков, контролируемых государством и крупных частных банков в 2014 году растёт и будет продолжать расти согласно прогнозным данным ЦБ, доля же банков, контролируемых иностранным капиталом будет снижаться.

В 2014 году ведущие специализированные розничные банки сосредоточились на поддержании рентабельности бизнеса, а не на темпах роста, в результате чего, главными направлениями стали развитие кросс-продаж не кредитных продуктов в рамках существующей сети, а также оптимизация расходов на ведение бизнеса, к которым относиться закрытие неприбыльных подразделений, сокращение персонала, повышение эффективности работы банковских сетей. В результате ожидаемого смещения приоритетов крупных банков в сторону крупного бизнеса, небольшие банки получили возможность более активно кредитовать малый и средний бизнес, поэтому доля средних и малых банков снижается, но незначительно. Поддержкой для таких коммерческих банков может стать рынок тендерного кредитования, то есть рынок госзаказа далекий от насыщения кредитными ресурсами, ежегодный объем которого 10 трлн рублей [2, с.63].

Системный дефицит ликвидности сохранится в банковском секторе. Наиболее уязвимыми будут оставаться региональные банки, так как переток клиентов в крупные банки, наблюдавшийся в конце прошлого года, продолжился и в 2014 году. Дополнительное давление на состояние банковской системы создают крупнейшие банки, контролируемые государством, которые направляют избыточные средства в розничное кредитование, тогда как небольшие банки вынуждены поддерживать избыточный запас ликвидности. Рефинансирование также продолжает распределяться по системе неравномерно, так как более 70% приходится на крупнейшие банки с госучастием (см. рисунок 2), а рынок межбанковского кредитования в периоды нестабильной экономической ситуации практически закрывается для небольших банков.

Рисунок 2. Доля банков в средствах, привлеченных от ЦБ РФ [1, с.63].

Доля средств ЦБ РФ в пассивах банков в 2014 году будет оставаться высокой как за счет расширения объемов сделок РЕПО и кредитования в рамках 312-П (см. рисунок 3), так и по причине ожидаемого увеличения спроса на новые инструменты, например таких как, рефинансирование под залог инвестиционных кредитов. [1, с.63]. Рисунок 3. Средства, полученные кредитными организациями от ЦБ РФ [1, с.63].

На фоне торможения ключевых сегментов рынка кредитования, напряженной ситуации с ликвидностью, а также усиления банковского регулирования и надзора, который затрагивает, в первую очередь, розничное кредитование, операции со связанными сторонами и проведение сомнительных операций в 2014–2015 году продолжит снижаться рентабельность сектора. По итогам 2013 года средняя рентабельность по банковскому сектору упала до 15,2%, в 2012 году она составила 18,2%, ее снижение затронуло и небольшие кредитные организации и крупные банки (см. рисунок 4). Многие небольшие региональные банки уже вынуждены были в сложившейся ситуации пожертвовать своей рентабельностью для поддержания достаточного уровня ликвидности на случай новой волны перетока клиентов в крупные банки [1, с.63].

Рисунок 4. Рентабельность коммерческих банков в 2012-2013 гг. [2, с.63].

В первом полугодии 2014г. прирост просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным банками средствам составил 18,5%, тогда как за аналогичный период 2013 года он составил 6,6%, доля просроченной задолженности в совокупном объеме банковских кредитов, включая корпоративный и розничный портфели, и межбанковское кредитование, составила 3,8%, на начало года она была равна 3,5%. В связи с ростом активов банковского сектора и снижением прибыли с 0,49 трлн руб. до 0,45 трлн руб.по сравнению с аналогичным периодом 2013г. показатель рентабельности активов снизился с 2,1 до 1,7%. Рентабельность капитала на 1 июля 2014г. составила 13,6%, в 2013 году 16,6%.

Снижение рентабельности на состояние деятельности розничных банков окажет огромное влияние. Влияние на их прибыльность в последующих годах будет продолжать оказываться как со стороны доходов, к которым относится замедление портфеля и снижение доходной базы, планируемое ограничение ЦБ РФ максимальной ставки по кредитам, высокая стоимость фондирования; так и со стороны расходов, что может быть вызвано ростом удельных затрат на содержание созданной на этапе роста инфраструктуры, ростом расходов на резервы в связи с ухудшением портфеля и новыми требованиями регулятора. В свою очередь процентная маржа будет снижаться синхронно, а ключевыми факторами «расслоения» по рентабельности станут динамика качества активов, оперативность в оптимизации расходов на персонал и инфраструктуру, объем неработающих активов, в том числе динамика «подушки ликвидности».

Таким образом, банковские сектор является динамично развивающимся звеном экономики, подверженным как внутренним, так и внешним изменениям, связанным не только с платежеспособностью существующих и потенциальных клиентов банковских услуг, рентабельностью и ликвидностью коммерческих банков, но и со многими макроэкономическими факторами, которые оказывают как прямое, так и косвенное влияние на его состояние. Банковский сектор одним из первых реагирует на политические изменения, происходящие в стране. [2, с.63].

Санкции, которые на протяжении 2014 года вводят против России страны Евросоюза и США, в связи со сложившейся ситуацией на Украине и присоединением Крыма и Севастополя к России, также оказывают непосредственное влияние на состояние банковского сектора. С одной стороны это может дать новый толчок для поддержания репутации и состояния госбанков, способствуя развитию кредитования важнейших отраслей экономики отечественными банками, но в то же время они лишаются иностранных инвесторов, также влияние этих санкций может способствовать выводу денежных средств из оффшорных зон, а, следовательно, и пополнению бюджета нашей страны за счет налогов, с другой стороны, последствия их введения могут проявиться в течение нескольких последующих лет.

По оценке Банка России в целом эффект от введенных санкций является ограниченно негативным. Удорожание фондирования, которое является следствием ограничения доступа к внешним финансовым рынкам для российских банков, а также возможное ухудшение финансового состояния подвергшихся санкциям предприятий-заемщиков и риски повышенной волатильности курсовой динамики приводит к ограничению масштаба самой банковской системы и ухудшению качества кредитных портфелей коммерческих банков. К тому же многие банки могут столкнуться с ростом запросов на реструктуризацию долгов со стороны крупных предприятий, так как наблюдается ухудшение состояния их портфелей.

Коммерческие банки в сложившихся условиях ужесточения регулирования своей деятельности со стороны ЦБ РФ и усиления контроля за проведением сомнительных операций и сделок со связанными сторонами будут вынуждены корректировать свои стратегии развития или полностью их менять, для того чтобы поддержать рентабельность на фоне замедления основных сегментов кредитования. На состояние небольших коммерческих банков огромное влияние также продолжает оказывать подверженность панике со стороны кредиторов, так как доступ к краткосрочной ликвидности на рынке МБК для них ограничен, к тому же опыт прошлых экономических кризисов подтверждает, что потоки спасительной ликвидности остаются в крупных банках, не доходя от регулятора до малых и средних кредитных организаций [1, с.63].

← Предыдущая
Страница 1
Следующая →

Скачать

Gotovy_diplom_ee.docx

Gotovy_diplom_ee.docx
Размер: 429.4 Кб

Бесплатно Скачать

Пожаловаться на материал

В выпускной квалификационной работе, по поставленным задачам, были исследованы понятия банковского продукта, услуги, операции. Дана общая характеристика банковских операций и услуг, их анализ, современное состояние операций и услуг в России. А также были подробно описаны и проанализированы услуги и операции «Сетелем банка» ООО, и их состояние на сегодняшний день.

У нас самая большая информационная база в рунете, поэтому Вы всегда можете найти походите запросы

Искать ещё по теме...

Эта тема принадлежит разделу:

Выпускная квалификационная работа. Развитие операций и услуг на примере «Сетелем банка» ООО

В выпускной квалификационной работе, по поставленным задачам, были исследованы понятия банковского продукта, услуги, операции. Дана общая характеристика банковских операций и услуг, их анализ, современное состояние операций и услуг в России. А также были подробно описаны и проанализированы услуги и операции «Сетелем банка» ООО, и их состояние на сегодняшний день.

Похожие материалы:

Физиология микроорганизмов. Тесты с ответами

Ответы в конце документа. Процесс метаболизма бактерий. Микроорганизмы. Питательные среды. Бактерицидное действие

Проблема безотметочного обучения. Оценочная деятельность учителя.

Процесс оценивания в некоторых школах должен быть понят в широком смысле воспитания детей, формирования их личности, дальнейшего развития и усиления их познавательного интереса. Оценка учителя. Коллективная оценочная деятельность школьников. Самостоятельная оценочная активность школьника.

Социальная работа с семьями, имеющими детей инвалидов. Выпускная квалификационнная работа

Сельское Хозяйство. Конспект лекции

Методы приближенного вычисления интегралов

Методы приближенного вычисления интегралов (метод прямоугольников, трапеций, Симпсона). Оценка точности для методов прямоугольников, трапеций, Симпсона. Численные решения диф.уравнений. Методы Эйлера. Метод прогноза и коррекции.